一般NISA、つみたてNISAシミュレーション②

前回から、条件を変えて再度シミュレーション。
また架空の人物「堅物兄さん」
（1992年(平成4年)生まれで、2020年に28歳になり、2057年には65歳になる）
に登場いただき、投資部分だけ想定を変更する。

シミュレーション設定

今回のシミュレーション条件を確認する。
１、投資額。一般NISA上限に合わせ、1～5年目は120万円ずつ積み立てる。
　ここまで元本が600万円。さらに16～20年目に40万円ずつ追加し、
　投資元本は最終的に合計で800万円とする。
　NISA枠を上限まで利用し、使いきれない額は特定口座で運用する。
２、NISA制度について。現在、期間限定で終了予定の制度だが、
　制度改正が起こり、この制度が恒久的に続くものとして計算する。
　一般NISA：年間拠出額120万円、非課税期間5年間、ロールオーバー不可
　つみたてNISA：年間拠出額40万円、非課税期間20年間、ロールオーバー不可
３、運用利率は年間5%とする。全世界株のリターンを想定している。
　特定口座相当の運用部分は、毎年年末に利益確定するも場合を
　想定し4%運用として計算する。
　税金繰越したほうが利益は増えるが、今回も計算を簡単にするため4%を採用。
４、投資タイミング。
　年初に一括投資し、運用していく。

結果

その結果のグラフがこれ。
やっぱりまだ誤差の範囲かなー。

NISA枠と特定口座枠の金額のグラフ。
非課税期間の最終年には特定口座へ振替、1年目のNISA枠利用が同時に起こる。

NISAの利用を続けた場合には

一般NISAではNISA枠の額面が5年目の2024年に696万円で変化しなくなる。

 

つみたてNISAではNISA枠の額面が20年目の2039年に1388万円で変化しなくなる。

詳細結果(表 )

内訳。表にして見やすく。
追加投資した年は累計投資額を黄色にしてみた。

年	年齢	投資額		一般	NISA	特定		積立	NISA	特定
2020	28	120		126	126	0		125.2	42	83.2
2021	29	240		258.3	258.3	0		255.8	86.1	169.7
2022	30	360		397.2	397.2	0		392.1	132.4	259.7
2023	31	480		543.1	543.1	0		534.3	181	353.3
2024	32	600		696.2	696.2	0		682.7	232.1	450.6
2025	33	600		730.7	696.2	34.5		712.7	285.7	427.1
2026	34	600		766.6	696.2	70.3		744.5	342	402.5
2027	35	600		803.9	696.2	107.6		778.1	401.1	377
2028	36	600		842.6	696.2	146.4		813.6	463.1	350.5
2029	37	600		883	696.2	186.8		851.2	528.3	323
2030	38	600		924.9	696.2	228.7		891	596.7	294.3
2031	39	600		968.6	696.2	272.3		933	668.5	264.4
2032	40	600		1013.9	696.2	317.7		977.4	743.9	233.4
2033	41	600		1061.1	696.2	364.9		1024.3	823.1	201.2
2034	42	600		1110.2	696.2	414		1073.9	906.3	167.6
2035	43	640		1202.8	696.2	506.6		1167.9	993.6	174.3
2036	44	680		1299.2	696.2	603		1266.6	1085.3	181.3
2037	45	720		1399.4	696.2	703.2		1370.1	1181.6	188.5
2038	46	760		1503.6	696.2	807.4		1478.7	1282.6	196.1
2039	47	800		1612	696.2	915.7		1592.7	1388.8	203.9
2040	48	800		1683.1	696.2	986.8		1669.6	1388.8	280.8
2041	49	800		1757	696.2	1060.8		1749.6	1388.8	360.9
2042	50	800		1833.9	696.2	1137.7		1832.8	1388.8	444.1
2043	51	800		1913.9	696.2	1217.7		1919.4	1388.8	530.6
2044	52	800		1997.1	696.2	1300.9		2009.4	1388.8	620.6
2045	53	800		2083.6	696.2	1387.4		2103	1388.8	714.2
2046	54	800		2173.6	696.2	1477.4		2200.3	1388.8	811.6
2047	55	800		2267.2	696.2	1570.9		2301.6	1388.8	912.8
2048	56	800		2364.5	696.2	1668.3		2406.9	1388.8	1018.1
2049	57	800		2465.7	696.2	1769.5		2516.4	1388.8	1127.6
2050	58	800		2571	696.2	1874.7		2630.2	1388.8	1241.5
2051	59	800		2680.4	696.2	1984.2		2748.7	1388.8	1359.9
2052	60	800		2794.3	696.2	2098.1		2871.8	1388.8	1483.1
2053	61	800		2912.7	696.2	2216.5		2999.9	1388.8	1611.2
2054	62	800		3035.8	696.2	2339.6		3133.2	1388.8	1744.4
2055	63	800		3163.9	696.2	2467.7		3271.7	1388.8	1883
2056	64	800		3297.1	696.2	2600.8		3415.8	1388.8	2027
2057	65	800		3435.6	696.2	2739.4		3565.7	1388.8	2176.9

 1年目は非課税枠の大きい一般NISAが有利。
そこから差は拡大し続け、2033年前後、最大で約37万円の差がつく。
13年目の2032年以降、NISA枠内の金額が　一般<つみたて　と逆転し、差が縮まり始める。
24年目の2043年以降、つみたてNISAが逆転する。
定年まで持ち続けた場合、130万円の差が生じる。
この後、NISA枠のみを続けた場合でも、692.5万円の5%、34.6万円つみたてNISAが勝ち続ける。

前回の設定、投資元本598万円で、順次制度が終了する前提、
のときは38年後の2057年、定年時ほぼ誤差だったが、
今回の設定、 
合計投資元本800万円
NISA制度が恒久的になった場合
ではつみたてNISAが将来的(23年後以降)には有利、となった。

詳細結果(その他比較、表)

残りは非課税口座を使わない場合との比較。
年　　　　 ：西暦。
年齢　　　：架空の人物「堅物兄さん」の年齢。1992年(平成4年)生まれ設定。
年目　　　：投資開始からの経過年数
投資額 　：今回の試算のために恣意的に設定した、その年までの合計投資元本。
課税繰越：利益確定を先延ばしし年5%運用し、指定の年に利益確定したパターン。
特定口座：毎年利益確定した場合。年4%運用相当。
一般　　　：一般NISA5%運用と、特定口座4%運用。
積立　　　：つみたてNISA5%運用と、特定口座4%運用。

年	年齢	年目	投資額	税金繰越	特定口座	一般	積立
2020	28	1	120	124.8	124.8	126	125.2
2021	29	2	240	254.6	254.6	258.3	255.8
2022	30	3	360	389.8	389.6	397.2	392.1
2023	31	4	480	530.5	530	543.1	534.3
2024	32	5	600	677	676	696.2	682.7
2025	33	6	600	704.8	703	730.7	712.7
2026	34	7	600	734.1	731.1	766.6	744.5
2027	35	8	600	764.8	760.4	803.9	778.1
2028	36	9	600	797	790.8	842.6	813.6
2029	37	10	600	830.9	822.4	883	851.2
2030	38	11	600	866.4	855.3	924.9	891
2031	39	12	600	903.7	889.5	968.6	933
2032	40	13	600	942.9	925.1	1013.9	977.4
2033	41	14	600	984.1	962.1	1061.1	1024.3
2034	42	15	600	1027.3	1000.6	1110.2	1073.9
2035	43	16	640	1114.2	1082.2	1202.8	1167.9
2036	44	17	680	1205.1	1167.1	1299.2	1266.6
2037	45	18	720	1300.2	1255.4	1399.4	1370.1
2038	46	19	760	1399.6	1347.2	1503.6	1478.7
2039	47	20	800	1503.6	1442.7	1612	1592.7
2040	48	21	800	1570.8	1500.4	1683.1	1669.6
2041	49	22	800	1641.3	1560.4	1757	1749.6
2042	50	23	800	1715.4	1622.8	1833.9	1832.8
2043	51	24	800	1793.1	1687.7	1913.9	1919.4
2044	52	25	800	1874.8	1755.2	1997.1	2009.4
2045	53	26	800	1960.5	1825.4	2083.6	2103
2046	54	27	800	2050.6	1898.5	2173.6	2200.3
2047	55	28	800	2145.1	1974.4	2267.2	2301.6
2048	56	29	800	2244.3	2053.4	2364.5	2406.9
2049	57	30	800	2348.6	2135.5	2465.7	2516.4
2050	58	31	800	2458	2220.9	2571	2630.2
2051	59	32	800	2572.9	2309.8	2680.4	2748.7
2052	60	33	800	2693.5	2402.2	2794.3	2871.8
2053	61	34	800	2820.2	2498.3	2912.7	2999.9
2054	62	35	800	2953.2	2598.2	3035.8	3133.2
2055	63	36	800	3092.9	2702.1	3163.9	3271.7
2056	64	37	800	3239.5	2810.2	3297.1	3415.8
2057	65	38	800	3393.5	2922.6	3435.6	3565.7

年率1% の差はやはり厳しい。

蛇足として、　税金繰越>積立NISA　となるのは
投資から49年、2068年。5690万円。
堅物兄さんは76歳で下手したら寿命を迎えていてもおかしくない時期なので、
ここまで利益確定も取り崩しもなく運用を続けるのはさすがに現実的ではない。
もう老後を迎えているので、そこまで切り詰める必要もない。有意義に使おう。

前回記事
2020年からの一般NISA、つみたてNISAシミュレーション～有利なのはどちら？～